INFONAVIT Modelo T100 en 2026: Solo 100 Puntos para Obtener tu Crédito de Vivienda

Millones de trabajadores mexicanos que antes no podían acceder a un crédito hipotecario ahora tienen una oportunidad real. INFONAVIT eliminó el sistema de 1,080 puntos que bloqueaba a jóvenes y empleados con poca antigüedad, y lo reemplazó con el modelo T100, que solo exige 100 puntos mínimos para iniciar el trámite de un crédito de vivienda en 2026.

Pero el modelo T100 no es solo una reducción de puntos: trae cambios profundos en cómo INFONAVIT evalúa a los solicitantes, introduce nuevos criterios de capacidad de pago y modifica las obligaciones que tienen los patrones en el proceso. Si eres trabajador, empleador o contador de empresa, necesitas entender qué cambió y qué no.

¿Qué es el Modelo T100 y Por Qué INFONAVIT lo Introdujo?

El modelo T100 es el nuevo esquema de evaluación y otorgamiento de créditos hipotecarios de INFONAVIT, vigente durante 2026. Su nombre hace referencia al umbral mínimo de 100 puntos necesarios para ser elegible. Fue diseñado para responder a una crítica histórica al sistema anterior: la enorme cantidad de trabajadores que, a pesar de cotizar regularmente, nunca alcanzaban los 1,080 puntos requeridos por el modelo anterior.

El director del instituto, Octavio Romero Oropeza, explicó que el objetivo del T100 es garantizar que los trabajadores jóvenes y aquellos con relaciones laborales intermitentes —como los de temporada o por proyecto— puedan acceder a vivienda digna sin esperar décadas para acumular puntos suficientes.

De 1,080 a 100 Puntos: ¿Cómo Funciona el Nuevo Sistema?

En el sistema anterior, los puntos dependían de múltiples factores: semanas cotizadas, saldo en la subcuenta de vivienda, edad, salario y estado civil. Alcanzar los 1,080 puntos podía tomar entre 8 y 15 años de cotización continua.

Con el modelo T100, la lógica cambia:

Cada semana cotizada ante INFONAVIT con aportaciones patronales activas genera puntos. El monto de las aportaciones también suma. En términos prácticos, un trabajador con salario de $10,000 pesos mensuales puede alcanzar los 100 puntos en aproximadamente 12 a 18 meses de cotización continua.

Los 5 Requisitos del Modelo T100 en 2026

Para tramitar un crédito INFONAVIT bajo el modelo T100, el trabajador debe cumplir los siguientes cinco requisitos:

• 1. Contar con mínimo 100 puntos acumulados en el sistema de evaluación T100 de INFONAVIT.
• 2. Ser trabajador formal con aportaciones vigentes, es decir, estar actualmente dado de alta ante el IMSS con aportaciones patronales al INFONAVIT al corriente.
• 3. No tener otro crédito hipotecario activo con INFONAVIT. Si ya tienes un crédito INFONAVIT vigente, no puedes solicitar uno nuevo bajo este modelo.
• 4. Cumplir con el criterio DTI (Debt-to-Income): tus deudas mensuales totales no deben superar el 70% de tus ingresos mensuales comprobables.
• 5. La vivienda debe cumplir con los lineamientos del Programa de Vivienda para el Bienestar, lo que incluye requisitos mínimos de habitabilidad, superficie y ubicación en zonas con servicios.

El Criterio DTI: El Nuevo Factor Clave que Muchos Desconocen

El DTI (Debt-to-Income ratio o relación deuda-ingreso) es el cambio más importante que introduce el modelo T100 y el que más puede afectar la aprobación de un crédito. Este indicador mide qué porcentaje de tus ingresos mensuales ya está comprometido en pagos de deudas existentes.

Regla del T100: Si los pagos mínimos de todas tus deudas (tarjetas de crédito, préstamos personales, créditos de nómina, mensualidades de tiendas departamentales, etc.) superan el 70% de tus ingresos mensuales, INFONAVIT puede rechazar tu solicitud aunque tengas los 100 puntos.

Por ejemplo:

• Si ganas $15,000 pesos al mes, el 70% es $10,500 pesos.
• Si tus deudas actuales suman $8,000 pesos mensuales, estás por debajo del límite y puedes calificar.
• Si tus deudas suman $11,000 pesos o más, INFONAVIT podría negarte el crédito, independientemente de tus puntos.

A diferencia del sistema anterior donde el Buró de Crédito podía penalizar directamente, en el T100 solo se consulta para verificar que no tienes otra hipoteca activa. Sin embargo, el DTI toma en cuenta todas las obligaciones financieras registradas.

¿Cómo Calcular tus Puntos INFONAVIT en 2026?

Puedes consultar tu saldo de puntos en cualquier momento a través del portal Mi Cuenta INFONAVIT (micuenta.infonavit.org.mx) usando tu NSS (Número de Seguridad Social) y contraseña. Los puntos se acumulan principalmente por:

• Semanas cotizadas: Cada semana de alta ante el IMSS con aportaciones INFONAVIT al corriente genera puntos.
• Monto de las aportaciones: A mayor salario, mayor aportación patronal del 5% sobre el salario integrado, y más puntos acumulados.
• Continuidad laboral: Los periodos sin cotización no acumulan puntos, pero tampoco cancelan los acumulados previamente.
• Aportaciones voluntarias: Es posible realizar aportaciones adicionales a la subcuenta de vivienda para acelerar la acumulación de puntos.

Implicaciones para Patrones y Empleadores

El modelo T100 tiene implicaciones directas para los patrones que van más allá de simplemente pagar las cuotas INFONAVIT. Con el nuevo esquema:

• El cumplimiento patronal ya no afecta el crédito del trabajador: Bajo el T100, si el patrón no realizó correctamente las aportaciones INFONAVIT, el crédito del trabajador no se ve directamente perjudicado. Sin embargo, el patrón sigue siendo responsable de las omisiones y puede ser sujeto de auditorías del INFONAVIT.
• Los descuentos en nómina deben seguir la reforma al Artículo 29: La reforma al Artículo 29 de la Ley INFONAVIT publicada en 2026 cambió las reglas para los descuentos por crédito habitacional. Los patrones no pueden suspender descuentos por incapacidades ni ausentismos.
• Las cuotas INSS deben estar al corriente: El INFONAVIT cruza datos con el IMSS. Una empresa con cuotas IMSS omitidas también genera alertas en el sistema INFONAVIT.
• Registro correcto del salario integrado: El monto de los puntos y las aportaciones depende del salario base de cotización declarado. Un salario subdeclarado perjudica al trabajador y expone al patrón a diferencias de cuotas.

¿Qué NO Cambió con el Modelo T100?

Es importante no confundir los cambios del T100 con una eliminación de todas las reglas previas. Estos aspectos permanecen igual:

• La tasa de aportación patronal sigue siendo el 5% sobre el salario base de cotización integrado, pagado de forma bimestral.
• El tope máximo del crédito continúa dependiendo del salario del trabajador y del valor de la vivienda seleccionada.
• Las reglas para elegir vivienda siguen vigentes: debe estar inscrita en el inventario INFONAVIT y cumplir con los lineamientos técnicos.
• El crédito sigue siendo en pesos mexicanos indexados a los salarios mínimos del trabajador.
• Los patrones deben continuar presentando el SUA (Sistema Único de Autodeterminación) en su versión actualizada 3.7.0 para el cálculo correcto de cuotas.

Si tienes trabajadores que podrían beneficiarse del modelo T100 o si como patrón necesitas revisar que tus obligaciones ante INFONAVIT y el IMSS estén en orden, en Carbajal Contadores te ayudamos a hacer la revisión completa de tu nómina y a asegurarte de cumplir correctamente. Agenda una consulta con nosotros.

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